Keuzes
“Welke keuzes heb ik?” Wij behandelen hieronder de belangrijkste. Al deze keuzes kunt u doorrekenen via de berekentool.
1. Eigen risico
2. Eindleeftijd
3. Soort dekking
4. Verzekerd risico
5. Uitkeringsschaal
6. Tariefsoort
7. Verzekerd bedrag
8. Indexering
9. En verder
U bepaalt zelf de eigenrisicoperiode.
Als u ziek wordt, hoe lang kunt u het dan volhouden zonder uitkering? Welke financiële reserve hebt u: persoonlijk, via uw bedrijf of desnoods via familie of kennissen? Dat is medebepalend voor de te kiezen eigenrisicoperiode. Als u arbeidsongeschikt wordt, dan kunt u eerst die reserve gebruiken. Daarna kan de AOV gaan uitkeren.
Dilemma’s
1) De arbeidsongeschiktheid komt net op een moment dat het slecht gaat met uw bedrijf en uw persoonlijke reserves niet afdoende zijn. Ook uw omgeving is niet in staat om tijdelijk bij te springen. Dan is het prettig dat u een zo kort mogelijke eigenrisicoperiode heeft gekozen en de AOV dus zo snel mogelijk uw inkomen aanvult.
2) Geluk bij een ongeluk! U wordt arbeidsongeschikt, maar het gaat goed met uw bedrijf en u hebt persoonlijke reserves. De familie stelt u ook nog een fors bedrag in het vooruitzicht. In deze situatie is een lange eigenrisicoperiode de verstandige keuze, waarmee uw jaarlijkse premie lager is. U kunt uw eigen risicoperiode overbruggen met deze reserves.
Tot welke leeftijd wilt u een uitkering bij arbeidsongeschiktheid laten lopen? Een lagere eindleeftijd levert u een lagere premie op.
Er wordt vaak gekozen voor de eindleeftijd van 65 jaar, omdat de uitbetaling van de pensioenvoorziening meestal vanaf 65 jaar start. Mocht u voor die tijd arbeidsongeschikt worden, dan keert de AOV uit tot de leeftijd van 65 jaar.
Dilemma’s
1) Als u rond uw vijftigste ontdekt dat uw bedrijf te weinig heeft opgeleverd, dan hebt u wellicht een probleem. U dacht vóór uw zestigste te kunnen stoppen en u hebt dus gekozen voor de eindleeftijd van 60 jaar. Als u op latere leeftijd de eindleeftijd van een AOV wilt aanpassen, dan kijkt de verzekeraar opnieuw naar de kans dat u arbeidsongeschikt kunt raken. Uw medische situatie en de kans op arbeidsongeschiktheid kunnen dan een stuk minder gunstig zijn. Het is mogelijk dat de verzekeraar uw verzoek tot verhoging van de eindleeftijd niet accepteert of alleen tegen een zeer forse extra premie. Met dat scenario is het beter om toch voor de eindleeftijd van 65 jaar te kiezen.
2) Als u eerder met pensioen kunt, dan doet u er goed aan om de eindleeftijd van de AOV daarop aan te passen. Gesteld dat u middelen achter de hand hebt en u kunt met 55 jaar met pensioen, dan is het lucratief om de eindleeftijd van uw AOV naar 55 jaar bij te stellen. U betaalt dan fors minder premie en u kunt wellicht nóg eerder met pensioen.
De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald op basis van de achteruitgang van uw inkomen uit arbeid.
Dat kan op twee manieren:
Beroepsarbeidsongeschiktheid
Er wordt gekeken naar wat u in theorie nog kunt verdienen (met eventuele aanpassingen) in uw eigen beroep of bedrijf. Hierbij wordt dus alleen gekeken naar het effect van arbeidsongeschiktheid op het verdienvermogen in uw beroep;
Passende arbeid
Er wordt gekeken naar wat u in theorie nog kunt verdienen met werk dat past bij uw opleidingen, ervaring en eerder uitgevoerde beroepen. Er wordt dus niet meer alleen gekeken naar het effect van uw arbeidsongeschiktheid op het verdienvermogen in uw eigen beroep, maar óók naar wat u nog in passende arbeid zou kunnen verdienen.
Dilemma: beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid?
De verzekeraar kijkt bij beroepsarbeidsongeschiktheid alleen naar wat u nog kunt verdienen in uw eigen beroep of bedrijf. De dekking beroepsarbeidsongeschiktheid is daarbij ook duurder dan de dekking met passende arbeid, omdat uw percentage arbeidsongeschiktheid doorgaans iets hoger zal uitvallen.
Toch is de dekking beroepsarbeidsongeschiktheid niet per definitie beter dan passende arbeid.
Bij passende arbeid wordt u geholpen met het benutten van uw verdienvermogen middels arbeid dat in redelijkheid en billijkheid past bij uw opleiding, ervaring en eerder uitgevoerde beroepen. De verzekeraar zal u dat óók aanbieden als u de dekking beroepsarbeids-ongeschiktheid hebt, maar u bent dan niet verplicht om passende arbeid te aanvaarden, u hebt immers de dekking beroepsarbeidsongeschiktheid.
Weet u zeker dat u alleen in uw eigen beroep weer aan de slag wilt? Dan lijkt de duurdere dekking beroepsarbeidsongeschiktheid het beste bij u te passen.
De twijfel blijft.
Hebt u van tevoren wel goed nagedacht over hoe u begeleid wilt worden bij arbeidsongeschiktheid? Heeft de gekozen verzekeraar wel genoeg ervaring in begeleiding van arbeidsongeschikte ondernemers? Behoort het hersteltraject zoals u zich dat had voorgesteld wel tot de mogelijkheden? Wordt u prettig en deskundig geholpen door de arbeidsdeskundigen en claimspecialisten die namens die verzekeraar de begeleiding doen? Is er een goede bezwaarprocedure? Welke resultaten zijn behaald in vergelijkbare gevallen? Wat zijn de ervaringen van anderen? Wat zijn de andere mogelijke dekkingen voor arbeidsongeschiktheid?
Een goed gesprek met een adviseur is hier op zijn plaats. Een beslissing kan niet alleen genomen worden op basis van een prijsafwijking.
Een AOV verzekert arbeidsongeschiktheid ontstaan door ziekte of ongeval. Het maakt niet uit of dit thuis of op het werk gebeurt. Wij noemen dit een complete dekking. Soms zijn er mogelijkheden om tegen een premiekorting elementen van de dekking niet mee te verzekeren in een AOV. Wij noemen dit een beperkte dekking.
Bij een complete dekking is arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval en ziekte verzekerd. Een complete dekking leidt tot een complete premie: u betaalt de volledige AOV premie. Of u betaalt liever niet voor zaken die u niet nodig hebt. Zo hebt u de mogelijkheid om psychische aandoeningen niet mee te verzekeren. De verzekering is daardoor aanmerkelijk goedkoper. Er zijn ook andere uitsluitingen mogelijk. Uitsluitingen die u zelf kiest maken de dekking minder compleet, maar leiden ook tot een lagere premie. Wilt u hierover meer informatie, maak dan een afspraak met een financieel adviseur.
U ontvangt een uitkering als u meer dan 25% arbeidsongeschikt bent. Dit is de standaard uitkeringsdrempel. Stel dat uw inkomen €80.000 is en bij arbeidsongeschiktheid kunt u nog maar €20.000 verdienen, dan bent u dus voor 75% arbeidsongeschikt.
Vaak krijgt u dan een uitkering op basis van 75% van het verzekerde bedrag. Kiest u voor een hogere uitkeringsdrempel dan kan uw premie fors lager worden. Er zijn ook AOV’s met een andere standaard uitkeringsdrempel en AOV’s waarbij u de standaard uitkeringsdrempel kunt verhogen. Twee voorbeelden:
Voorbeeld 1
U hebt heel bewust gekozen voor een AOV die alleen uitkeert vanaf 80% arbeidsongeschiktheid. U wordt voor slechts 50% arbeidsongeschikt verklaard. Dubbel pech, want u hebt een forse terugval in uw inkomen, maar de verzekering keert niet uit. Het voordeel van jarenlang minder premie betalen hebt u al snel verspeeld.
Voorbeeld 2
U hebt heel bewust gekozen voor een AOV die alleen uitkeert vanaf 80% arbeidsongeschiktheid. U wordt volledig arbeidsongeschikt. Als u weer volledig herstelt hebt u dubbel geluk: u bent weer beter én u hebt het voordeel van de lagere premie gehad.
Vaak zijn er twee soorten tarieven. Een standaardtarief blijft tijdens de hele looptijd gelijk. Dat is een gemiddelde premie. U kunt ook kiezen voor een combi-tarief. Deze premie stijgt mee met uw leeftijd en risico. Vanaf een bepaalde (hoge) leeftijd blijft de premie gelijk. In het begin als u net start heeft het combi-tarief het voordeel dat hij goedkoper is. Na verloop van tijd en u succesvol bent, valt deze wat duurder uit. Overigens bestaan er nog enkele andere tariefsvormen. Om precies door te rekenen welke tariefsvorm het best bij u past en het voordeligst is over de hele looptijd van de AOV maakt u een afspraak met een financieel adviseur.
Welk bedrag wilt u verzekeren?
De verzekeraar stelt vaak een maximum aan het te verzekeren bedrag. Dat is doorgaans 80% van het inkomen. Het maximum van 80% wordt gehanteerd om u ‘een prikkel’ te geven om weer te gaan werken als u arbeidsongeschikt bent. U lijdt door de 80%-regel altijd enig inkomensverlies als u arbeidsongeschikt wordt. Dat moet voor u de motivatie zijn om bij arbeidsongeschiktheid toch weer op de een of andere manier aan de slag te gaan. Ook kennen de meeste AOV’s een correctiebepaling. Een AOV vergoedt alleen de echte schade, ofwel de werkelijk geleden inkomensderving door arbeidsongeschiktheid.
De correctiebepaling houdt in dat de uitkering door de verzekeraar wordt gekort als blijkt dat er bij arbeidsongeschiktheid meer wordt ontvangen dan het inkomen dat u daarvoor had. Uw uitkering uit de AOV wordt dus verlaagd (gecorrigeerd) als u ‘erop vooruit gaat’.
Het is belangrijk om vooraf goed te bepalen welke uitkeringen en inkomsten u kunt verwachten bij arbeidsongeschiktheid.
U kunt op uw premie besparen door te kijken welk deel van uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid ook daadwerkelijk wegvalt. Dat is vaak niet uw gehele inkomen. Als u minder dan 80% van uw inkomen verzekert, dan betaalt u minder premie.
Meer informatie en een goed advies? Maak daarvoor een afspraak met uw financieel adviseur.
Vaak hebt u de keuze uit vier index-varianten voor een AOV:
Klimmend: het verzekerde bedrag en de eventuele uitkering stijgen jaarlijks automatisch met 2%. Deze zeer complete variant kost u meestal ruim 20% meer premie dan een gelijkblijvende verzekering
Stijgend: het verzekerde bedrag blijft jaarlijks ongewijzigd, tenzij u zélf aanvraagt dat het verzekerde bedrag moet worden aangepast. De indexatie van de eventuele uitkering gebeurt automatisch. Die stijgt jaarlijks met 2%. Dat kost u meestal ongeveer 15 tot 20% meer premie dan een gelijkblijvende verzekering.
Gelijkblijvende verzekering: een verzekering zonder indexering van het verzekerde bedrag of uitkering.
De CBS-index : dit betekent dat het verzekerde bedrag en ook uw uitkering jaarlijks aan de inflatie wordt aangepast tot max. 3% per jaar. De verzekeraar volgt hiervoor het indexcijfer van de CAO-lonen dat door het CBS wordt gepubliceerd. Met een CBS-index weet u dat de AOV steeds weer de actuele en relevante economische inflatieontwikkeling volgt.
Meer informatie hierover en behoefte aan een goed advies? Maak daarvoor een afspraak met een financieel adviseur.
“Valt er nog meer uit te wijden over een AOV?” Jazeker. Nog enkele zaken.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering brengt enkele bijzonderheden met zich mee:
Belastingtechnisch (fiscaal)
De premie voor een AOV kan worden afgetrokken als persoonlijke verplichting of last in de bedrijfsvoering, maar de uitkering is daarentegen belast. Om die reden verzekert u op basis van bruto bedragen. Er zijn ook AOV’s met andere varianten mogelijk, bijvoorbeeld belastingvrije uitkeringen. Meer informatie en behoefte aan een goed advies? Maak daarvoor een afspraak met een financieel adviseur.
Zwangerschapsverlof en samenloop met de dekking die de overheid biedt
De overheid heeft sinds kort een uitkering geregeld voor zwangerschapsverlof voor vrouwelijke ondernemers. De AOV kan ook zo’n uitkering bieden. Die twee uitkeringen lopen dan naast elkaar. De verzekeraar stelt wel vaak aanvullende voorwaarden, bijvoorbeeld dat u eerst twee jaar verzekerd moet zijn geweest voordat u in de toekomst aanspraak op die uitkering kunt maken. Meer informatie en behoefte aan een goed advies? Maak daarvoor een afspraak met een financieel adviseur.
AOV en preventieve diensten
Natuurlijk zal een verzekeraar er alles aan doen om u weer aan de slag te helpen als u arbeidsongeschikt bent. Maar voorkomen is nog altijd beter dan genezen. Daarom bieden de meeste AOV’s ook preventiediensten. Een voorbeeld is Health Protection: een dienst waarbij u anoniem voor de verzekeraar telefonische hulp kunt inroepen bij problemen die u in psychische nood kunnen brengen. Meer informatie en behoefte aan een goed advies? Maak daarvoor een afspraak met een financieel adviseur.
Aanvragen van een AOV en de selectie op risico en medische situatie
Verzekeraars vragen heel gericht naar informatie over inkomen en de beroepswerkzaamheden en beroepsbelasting. Dan wordt bekeken wat de risico’s en de belasting van uw beroep precies zijn. Er wordt ook gekeken hoe gezond u bent. Soms gebeurt dit telefonisch, soms moet u een gezondsheidsfomulier invullen, soms beide. Een medische keuring voor een AOV is heel normaal bij bijzondere gezondheidssituaties of als u voor iets hogere bedragen verzekerd bent. De aanvraag wordt vervolgens beoordeeld door de verzekeraar. Wijkt uw situatie af van het gemiddelde, dan kan de verzekeraar de tarieven en/of de voorwaarden aanpassen.
Contractduur
Een AOV wordt veelal afgesloten met een contractduur van drie jaar en stilzwijgend verlengd voor dezelfde duur. U kunt het contract beëindigen. Houdt u daarbij rekening met de opzegtermijn en de contractperiode. Er zijn ook andere contractsduren. Meer informatie en behoefte aan een goed advies? Maak daarvoor een afspraak met een financieel adviseur.